• p2p理财论坛
• 一、起源
• 二、概念
• 三、业务模式
• 纯线上模式
• 线上线下模式（O2O）
• 债权转让模式
• 本金担保模式
• 四、群体分析
• 五、常见术语
• 六、注意事项
• 产品的风险控制
• 所选产品平台实力
• 合同规范性
• 网站建设服务

p2p理财论坛

概述

P2P是peer-to-peer的缩写。P2P使得网【wǎng】络【luò】上的沟通变得容易、更直【zhí】接共【gòng】享【xiǎng】和交互，真正地消除【chú】中间【jiān】商，为企业【yè】与个人提供更大的方【fāng】便。

一、起源

关【guān】于P2P网络【luò】借贷平台的【de】起【qǐ】源，一般【bān】有两种说法。一个是【shì】尤努斯【sī】（又称尤纳斯）教【jiāo】授【shòu】；另一个【gè】是英国的Zopa。随着贷款【kuǎn】行业的不断发展，也有很多企业在【zài】小额贷款里脱颖【yǐng】而出。

尤努斯生于1940年【nián】，他【tā】的贡献是做了穷人的【de】银【yín】行，解【jiě】决了穷人的借贷需【xū】求【qiú】而获得诺【nuò】贝尔【ěr】奖的，其模式跟现有的各大【dà】银行没【méi】有任何差别。英国的Zopa则完全是【shì】基于21世纪计算机【jī】网络【luò】技术的快速发展而应运而生的【de】新模式，网【wǎng】络的高效化【huà】使传统的【de】借贷模式可以从N21（运用网络做直销），12N（企业网上申请贷款【kuǎn】）的【de】两步【bù】走模式，直接跨越到N2N（个人对个【gè】人放款）模式【shì】，省去了中【zhōng】间银行，这【zhè】也【yě】是Zopa所宣称的【de】，“摒弃银行，每【měi】个人都有【yǒu】更好的交易”的来源。P2P网络【luò】借贷【dài】充分发【fā】展的【de】结果是【shì】把银行从借贷业务链中挤出【chū】去【qù】。P2P网络借【jiè】贷的N2N模式可以兼【jiān】顾银【yín】行和民间借贷【dài】的双重优势。

二、概念

指个人与【yǔ】个人之间的借贷，而【ér】P2P理【lǐ】财是指以公【gōng】司为中介机构，把借贷【dài】双方对接【jiē】起来实现各自【zì】的借贷【dài】需【xū】求。借款方可以是无抵押【yā】贷款或是有抵押贷款【kuǎn】，而中【zhōng】介一般是收取双方或单方的手续费为盈【yíng】利目的【de】或者是赚【zuàn】取一定息差为盈利目的的【de】新型【xíng】理财模式【shì】。

市场【chǎng】P2P理【lǐ】财公司众【zhòng】多，产品各【gè】不差【chà】异，收益【yì】率也【yě】不【bú】一样，建议投资者在【zài】选择产品【pǐn】时能理性的、谨慎的选择【zé】一款【kuǎn】适合自【zì】己产【chǎn】品。同【tóng】时，在选【xuǎn】择P2P公司时一定要多走动，多调查，选择有正规【guī】资质，规模较大，信【xìn】誉好的【de】公司进行办理【lǐ】业【yè】务，这样可【kě】以保障投资者资【zī】金的【de】安【ān】全。同时，一些【xiē】有品牌背【bèi】景支持的平台是不错的选择， 最后选择不动产抵押类的P2P理财【cái】产品风险相对来说要小【xiǎo】一些【xiē】。

业【yè】内专家分【fèn】析指出，P2C模式是传统P2P的【de】延伸和升级，可帮助小微【wēi】企业快速安全【quán】融资，为大【dà】众【zhòng】提【tí】供【gòng】了一个投资理【lǐ】财平台。依靠战略合作的融资性担保公【gōng】司，为企业做实地的贷前审【shěn】查，资质的审查、经营流【liú】水【shuǐ】审【shěn】查、业务能力和财务报表等【děng】审核，在贷后监管也基本能做到【dào】实地，每【měi】个月考察资金使【shǐ】用【yòng】情况【kuàng】及【jí】业【yè】务运转【zhuǎn】、经营状况，在最大【dà】程度上能够保证【zhèng】企业正常运营和还款能力【lì】，从而确保投【tóu】资者资金【jīn】安全。反担保措施会向担保公司【sī】抵【dǐ】押放款【kuǎn】、股权、应收账【zhàng】款，相对银行会【huì】有【yǒu】更强的【de】反担保【bǎo】措施，担【dān】保公司相当于【yú】加了一层全额利息担保，对风险【xiǎn】进行隔离作用，这是最大程【chéng】度上确保投【tóu】资者的【de】安全【quán】。

三、业务模式

纯线上模式

是【shì】纯【chún】粹【cuì】的【de】P2P，在这【zhè】种平台模式上【shàng】纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好【hǎo】的进【jìn】行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保【bǎo】；

线上线下模式（O2O）

线【xiàn】下P2P模【mó】式是指线上模式借贷流程中【zhōng】的审核、贷款【kuǎn】发放【fàng】等流【liú】程放在线下进行。线下模【mó】式审核和银行贷款审核方式【shì】无【wú】二，一【yī】般【bān】需【xū】要抵押【yā】物，募集资金由线上模式平台自主支配，贷给借款人，目前大多【duō】数P2P理财平台其实【shí】都是线【xiàn】下模式。

线上P2P模式【shì】，是纯【chún】线上纯信用的网【wǎng】络借贷，贷款申请、投【tóu】标、风险【xiǎn】审核【hé】、贷款【kuǎn】发放【fàng】都在线【xiàn】上进行，企业只是提供一个双方撮合的【de】平台。

债权转让模式

平台本身先行放【fàng】贷，再将债权放到【dào】平台进行转让，很明显能【néng】让企业提【tí】高融资【zī】端的工作效率，但容易出现【xiàn】债【zhài】权【quán】不足，不【bú】能让资金充【chōng】分【fèn】发挥【huī】效益；

本金担保模式

提供本金甚至利用利息【xī】担保的P2P模【mó】式，这【zhè】种【zhǒng】模式是金融市场的主流模式，本【běn】金担【dān】保的P2P模式实质【zhì】是间接接触资金的【de】概念。

四、群体分析

根据【jù】调查数据，存【cún】钱仍是大多女【nǚ】性最【zuì】常用的理财【cái】方式，占【zhàn】到60%以上，其次基金以及P2P这种收益与【yǔ】风险相【xiàng】对稳定的产品，也成为受广大女性投【tóu】资者的喜【xǐ】爱，分别【bié】占到50%和40%。而对于股票【piào】等风险系【xì】数【shù】较高的理【lǐ】财产品，则不像男【nán】性【xìng】投资者那么【me】热【rè】衷。

五、常见术语

起息日：指完成投【tóu】标后开始计算【suàn】利息的时间，各【gè】个平台对起息日的规定有一定【dìng】区别，例【lì】如【rú】有的规定投标【biāo】即【jí】开始【shǐ】计息，有【yǒu】的规定【dìng】标满【mǎn】起息，有的规定标满后的【de】1~2个工作日后起息【xī】，等等。
收益率：就是【shì】一【yī】笔投【tóu】资到期后，实际收益除【chú】以本【běn】金得【dé】到【dào】的比率。例如，投资一个【gè】3月期的借款，本金1万元，实际收益500元，收益率就是5%。
年【nián】化收益率：年化【huà】收益【yì】率是借款期【qī】限【xiàn】和收益等比例缩短或延长至一年计算出来的理论收益率【lǜ】。在上面的例子中【zhōng】，3个月的收益率是5%，年化收【shōu】益【yì】率就【jiù】是5%x(12/3)=20%。
到期【qī】还本付息【xī】：指在【zài】借款期限到达【dá】时，一次性地向投资人【rén】归还本金并支付利息，在P2P借【jiè】贷平台上常见于3个月【yuè】以下的短期借款【kuǎn】标的【de】。
等额【é】本息还款：在还款期内，定期（通常为每月）偿还【hái】同等数【shù】额【é】的【de】资金（包括本金和利【lì】息）。借款人【rén】每【měi】月【yuè】还款额中的本金比重逐月递增、利息比重【chóng】逐月递【dì】减，投资人每月【yuè】收到的本【běn】金与利息之和不变。
等额【é】本金还【hái】款：指借款【kuǎn】人【rén】每【měi】月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递【dì】减，投【tóu】资人得到的本金与利【lì】息之和逐月递减。
按【àn】月付息【xī】到期还本：每【měi】个月支付利息，到约定的还款日【rì】期一次性还清本【běn】金。
风险备【bèi】用金：是【shì】指P2P借贷平台【tái】从【cóng】每笔借款中提【tí】取一定比例的资【zī】金（由借【jiè】款人支【zhī】付），作为所有【yǒu】投资【zī】人的共同风险备用金，用于【yú】借【jiè】款【kuǎn】人【rén】逾【yú】期时对投资人的损失进行垫付，最多可垫付的【de】数额一般以当期风险【xiǎn】保证金的总额为限，不足部分滚动至下一期【qī】。很【hěn】多平台的风险【xiǎn】备用金采用独【dú】立账户存放。

六、注意事项

产品的风险控制

看【kàn】所【suǒ】选【xuǎn】择P2P理财产品的产品的平台是【shì】否规范【fàn】，是否有一套完善的风险管控技术，是否【fǒu】有【yǒu】抵押【yā】，是否有一套严格的信【xìn】审流程，是否有一【yī】个成熟的风险【xiǎn】控制团队，是否有还款风险金，是否每【měi】一笔的【de】债权都【dōu】是非【fēi】常【cháng】透【tòu】明化【huà】，是否每个月【yuè】都会【huì】在固定的时间给客户邮寄【jì】账单和债权列表等等，以上是【shì】非常【cháng】重要的一些问题，所以客户在【zài】进行选【xuǎn】择【zé】的时候一定要了【le】解【jiě】清楚。

所选产品平台实力

一【yī】般平台越大，其风险管【guǎn】控【kòng】越严【yán】格，因为平台大，所以每一笔债【zhài】权都是经过严【yán】格审核【hé】，才会【huì】转让给出借人。另【lìng】外，公【gōng】司【sī】的实【shí】力【lì】和规【guī】模【mó】也是【shì】衡量一个公【gōng】司规范与否一个非常重要的指标。还有公司的注【zhù】册资金，在全国的营业部【bù】的【de】规模也都是一个非常重要的指标。

合同规范性

认【rèn】购产【chǎn】品【pǐn】时务【wù】必要把合同中的每一条认真的阅【yuè】读清楚，摸清每一个条每一【yī】个【gè】字的具【jù】体含【hán】义，千万不要【yào】马马虎虎的【de】就把合同给签【qiān】署了，而对于【yú】其中的【de】条条框框一无【wú】所【suǒ】知【zhī】，若将来真的产生风险，后悔也来不及了。

网站建设服务

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